Qual é o melhor empréstimo para construção de crédito?
Se você tem um histórico de crédito limitado, um empréstimo para construção de crédito pode ser melhor para a construção de crédito. Em geral, qualquer empréstimo com pagamentos informados ao departamento de crédito será igualmente eficaz para a construção de crédito, incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais.
Casal frustrado verificando contas em casa usando laptop
Neste artigo:
O tipo de empréstimo é importante para o crédito imobiliário?
Os fatores que podem ajudar (ou prejudicar) sua pontuação de crédito
Use outras contas mensais para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito
Construir crédito pode ser um empreendimento demorado, por isso é natural buscar oportunidades para agilizar o processo. Uma pergunta que você pode ter é se os tipos de empréstimos que você está usando são importantes ao criar crédito .
Embora os tipos de empréstimos que você tenha possam influenciar sua pontuação de crédito, isso não é tão importante quanto a forma como você gerencia suas contas de crédito. Continue lendo para saber como os empréstimos afetam o crédito, quais podem ajudá-lo a obter crédito e o que é mais importante quando se trata de alcançar uma alta pontuação de crédito.
O tipo de empréstimo é importante para o crédito imobiliário?
Existem muitos tipos diferentes de empréstimos que você pode usar para construir crédito. Você pode usar uma linha de crédito rotativo como um cartão de crédito ou empréstimos a prestações , como empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, empréstimos para construção de crédito e muito mais.
Mas alguns empréstimos fazem um trabalho melhor de construção de crédito do que outros? Pode depender de alguns fatores. Se um credor relatar seus pagamentos de empréstimo para todas as três agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) - e você fizer todos os seus pagamentos no prazo - isso pode ajudar sua pontuação de crédito em geral. Mas como os credores nem sempre fazem isso, você pode ter um empréstimo que está ajudando sua pontuação de crédito com base nas informações de um de seus relatórios de crédito, mas não está fazendo nada por uma pontuação com base em um relatório diferente. Isso não depende do tipo de empréstimo, mas sim do próprio credor. Além disso, certos tipos de empréstimos, como empréstimos salariais e empréstimos de penhor, normalmente não relatam pagamentos e, portanto, não farão nada para ajudar seu crédito.
A maior consideração é se você pode se qualificar para empréstimos que podem ajudá-lo a obter crédito. Alguns empréstimos podem ser mais acessíveis do que outros se você tiver um histórico de crédito limitado ou se sua pontuação de crédito for baixa.
Por exemplo, você pode ter dificuldade em obter um empréstimo hipotecário ou um empréstimo para automóvel ou pessoal acessível se teve problemas de crédito no passado ou tem um arquivo de crédito escasso com poucas ou nenhuma conta. Mas se você é um estudante universitário, não precisa de um histórico de crédito para obter empréstimos estudantis federais - e seu empréstimo estudantil pode ajudá-lo a obter crédito, bem como qualquer outro tipo de empréstimo a prestações. Além disso, existem cartões de crédito garantidos e empréstimos para construção de crédito projetados especificamente para ajudar aqueles com pouco crédito a estabelecer um histórico de crédito positivo.
É importante, no entanto, observar a diferença de como funcionam os cartões de crédito e os empréstimos a prestações.
Com um cartão de crédito, sua taxa de utilização de crédito — a porcentagem de seu limite de crédito que você está usando em um determinado momento — é um fator importante em seu FICO ® Score ☉ , que é a pontuação usada por 90% dos principais credores.
A taxa de utilização não entra em jogo com empréstimos a prestações, mas a FICO considera quanto você deve nesse tipo de empréstimo. Ainda assim, minimizar uma grande parcela da dívida do cartão de crédito pode ter um impacto positivo mais significativo em sua pontuação de crédito do que fazer um grande pagamento em um empréstimo parcelado.
Se você não tem uma alta taxa de utilização para começar, não há uma grande diferença entre os dois tipos de crédito em termos de como eles podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
Os fatores que podem ajudar (ou prejudicar) sua pontuação de crédito
Ao calcular as pontuações de crédito, a FICO analisa cinco fatores - e são nesses fatores que você deve se concentrar enquanto trabalha para construir seu histórico de crédito.
Histórico de pagamentos: Este é o fator mais importante no seu FICO ® Score e considera se você paga suas contas conforme o combinado. Pagar suas dívidas em dia todos os meses é a coisa mais importante que você pode fazer para construir um histórico de crédito positivo, enquanto a falta de pagamentos pode causar o maior dano no menor espaço de tempo.
Valor devido: esse importante fator de pontuação é baseado no valor total em dólares de todas as dívidas pendentes, bem como na taxa de utilização de crédito em contas de crédito rotativo. Quanto mais dívidas você tiver, mais difícil será manter os pagamentos em dia. Além disso, uma alta taxa de utilização pode indicar que você está tendo dificuldade em administrar suas finanças sem dívidas. Você deve sempre procurar manter sua utilização em cartões de crédito abaixo de 30%, mas quanto menor, melhor. Aqueles com pontuações de crédito superiores tendem a ter taxas de utilização abaixo de 10%.
Duração do histórico de crédito: esse fator considera por quanto tempo você manteve suas várias contas de crédito. A duração do histórico de crédito é definida como a idade da sua conta mais antiga mais a idade média de todas as contas abertas. Quanto mais tempo você gerencia o crédito, melhor é para sua pontuação de crédito. Abrir novas contas com frequência pode reduzir a idade média de suas contas.
Mix de crédito: esse fator considera os diferentes tipos de crédito que você utiliza. Mostrar que você pode gerenciar com responsabilidade uma combinação diversificada de contas, como cartões de crédito e empréstimos a prestações, pode ajudar sua pontuação de crédito. Isso não significa que você deva começar a solicitar diferentes tipos de empréstimo para melhorar seu mix de crédito. De acordo com a FICO, esse fator provavelmente não afetará suas chances de obter crédito, mas pode ser útil ao tentar aumentar sua pontuação de crédito para o nível mais alto possível.
Novo crédito: Praticamente toda vez que você solicita crédito, o credor faz uma consulta rigorosa em seus relatórios de crédito; isso pode ter um efeito negativo leve e temporário em sua pontuação. As consultas difíceis permanecem em seus relatórios de crédito por 24 meses, mas afetam seu FICO ® Score por apenas 12 meses. É melhor evitar solicitar várias contas de crédito em um curto período de tempo, o que pode ter um efeito composto negativo em sua pontuação de crédito. A única exceção é quando você está comprando uma taxa de empréstimo, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis; se você se inscrever dentro de um período de duas semanas, os modelos de pontuação de crédito contarão essas consultas como apenas uma.
Use outras contas mensais para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, ao Recusa de crédito automática
Tradicionalmente, usar crédito rotativo e empréstimos parcelados tem sido a principal forma de construir crédito. Mas comExperian Boost® ø, você também pode usar contas de serviços públicos, contas de telefone e serviços populares de streaming para aumentar seu FICO ® Score.
Com o Experian Boost, você conectará suas contas à conta bancária que usa para pagar suas contas e, em seguida, o Experian identificará os pagamentos pontuais elegíveis. Você poderá escolher quais deseja adicionar ao seu arquivo de crédito da Experian.
Depois de confirmar, se os pagamentos positivos puderem ajudar a aumentar seu FICO ® Score, você verá a alteração imediatamente.
Ao longo do processo de construção de crédito, é importante monitorar seu crédito regularmente, observando sua pontuação de crédito e relatório de crédito . Isso ajudará você a acompanhar seu progresso e identificar oportunidades para fazer melhorias ao longo do caminho.
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